Why：为什么要理财？#

首先需要明确一下理财的定义。可能有些人对理财的第一印象是四处可见的投资广告，乃至和诈骗挂钩。在这篇文章的语境下，理财 $\neq$ 投资，而是对手上的流动资金有规划，并实现可持续的增长，得以服务于更长远的目标。

最直接的契机是看到 GilbertWuu 频道的一期视频：

在毕业后赚到自己的第一桶金，最笨的方法就是「存」。

虽然还没有毕业，但我认为「存」下一笔资金能够增加我生活的容错率。哪怕生活费固定，我仍然有一笔钱作为我的缓冲区，让我有底气动态调整我当下在「体验」上的投入，并增加我在规划未来方面的信心。

What：建立什么样的理财系统？#

这样看来，新的理财系统需要回答的核心问题是——

我应该如何平衡我在「存下」和「支取」之间的额度，让我在不牺牲当下体验的前提，能够有一笔稳定增长的钱用来投资未来？

在这个大背景下，以下是我更具体和个性化的需求：

1. 我是 P 人，试过记账每笔花费但没有坚持下去。我深刻认知到我做不到事无巨细记下每一笔钱，月度的资金快照是我能够接受的合理频次；
2. 上海的消费高，但我又闲不下来。每月生活费额度堪堪足够「吃穿用度」的日常类消费，无法覆盖「聚餐、礼物、演出、出游」等体验性消费。在不做过度妥协的前提下，我对这部分体验性额外消费需要有所规划；
3. 由于兼职等收入的金额和时间都不固定，在过去直接混淆到生活费中，到月底才发现「赚多少就花多少」。我希望新的系统能尽可能将我的「收入」和「即时花费」隔离；
4. 在过去我虽然也会存钱，但金额波动剧烈，看似存钱，不过是有「生活费不够花收入，收入不够动储蓄」的优先级罢了，支取依然盲目。我想要让存下来的钱要真正存下来，不轻易动用，并作为「投资学习」的本金，慢慢建立健康的「让钱生钱」的复利思想。

How：如何建立这样的理财系统？#

Inspired by 前文提到的那期视频，他提到了收入可以有两种分配模型：

75/10/15 法则

• $75\%$：生活开支（负责总体开支，包括吃、住、交通、娱乐）。

• $10\%$：应急资金（负责必要备用，存下 3–6 个月的生活费）。

• $15\%$：投资投入（负责长期目标，比如买房养老、财务自由）。

  👉 适合刚工作、收入不高、还要照顾生活开支的人。

50/30/20 法则

• $50\%$：固定开支（负责日常消费，包括房租、伙食等必要开销）。

• $30\%$：提升生活质量（负责短期奖励，包括旅游、兴趣等）。

• $20\%$：储蓄投资（负责长期目标，比如买房养老、财务自由）。

  👉 适合收入相对稳定，想要兼顾生活品质和未来积累的人。

总体来看，虽然比例和职责有一定区别，本质无非就是同时存在三个桶：

• 开支桶：保证基本生活不焦虑
• 救急桶：随时能用，缓冲意外
• 投资桶：长期增长，积累财富

结合我对「收入与开支隔离」「奖励与日常隔离」的需求，我进一步作出如下调整：

• 将「开支桶」拆分为「日常桶」和「奖励桶」。前者负责日常固定开支、后者负责短期奖励目标；
• 引入「收入桶」。月间零散的收入在「收入桶」积累，月间零存整取，月末统一分配。

进一步明确资金分配节奏和比例后，我建立的「五个桶」理财系统细节如下。

P.S.：未来有待商榷的执行细节#

• 需要设置不同平台的支付顺序，比如取消抖音、美团、大众点评对收入桶对应工资卡的绑定，不然维护表格填写数据的时候需要先回溯到资金原始状态；
• 大件商品分期和月付的扣款位置归类到哪个桶？目前暂定是奖励桶；
• 短期目标的预算可预测，奖励桶支取相对频繁，与日常桶职能也有一定重合。未来考虑与日常桶一样按月度整存分配；
• 日常桶定额但还是容易超支，暂时不清楚日常开销的大头在哪些方面。是否有通过记账的方式管理支出结构的必要呢？虽然这样势必会增加执行的复杂度。